保险法律资讯（第五期）

本期专题——保险公司的法律风险 

英国路伟国际律师事务所北京代表处执行合伙人吕立山律师曾强调：“相对于传统工商业和其他金融行业，保险业在运营时所面临的法律风险明显更加频繁、也更高，因为保险行业的产品主要就是法律合同。”下面我们就结合我国的国情，谈一谈保险公司的法律风险。

²     保险公司面临的法律风险

我们认为，保险公司面临的法律风险有别于一般公司且高于一般公司，主要有以下几方面因素：

第一，保险产品是无形的，客户选择时无法亲身感知，保险公司精心设计的条款，令普通百姓眼花缭乱，大部分投保人依据的是口口相传的企业信誉，这就使得保险公司在公众信息公开和接受监管方面要承受比一般公司更多的法律风险。

第二，保险服务的复杂性和长期性会带来风险。随着保险产品的不断创新，保险合同内容越来越广泛、复杂，同时给产品开发环节、展业和承保环节、理赔和争议处理环节带来诸多挑战，涉及产品的法律风险也随着显著增加。同时，一张寿险保单可能需要保障5年、10年甚至客户终生，在如此大的时间跨度下，要求保险公司建立专业的管理机制和信息存储，否则容易引发争议，最终导致诉讼风险。

第三，随着社会主义法制体系的完善，社会法治程度的提高，保险监管日趋严格，百姓的保险意识和法律意识也逐步提高，保险公司面临的不合规风险与日俱增。中国保险监督管理委员会印发了《保险公司合规管理指引》等一系列法律文件，如果保险公司对新颁布的规定不注意学习研究，而导致违法违规行为，公司不仅会遭到监管机构的严厉处罚，还可能面临巨大的经济损失，甚至给整个行业的声誉带来不利影响。

第四，近年来，通过保险代理人和经纪

人销售保险产品的份额不断提高，围绕保险产品的销售会产生许多法律关系，而保险中介从业人员的素质参差不齐，在片面追求业绩和收入的驱动下，个别保险代理人和经纪人行为会给保险公司造成极大的风险。

第五，随着业务规模的不断扩大和经营范围的扩展，越来越多的保险公司选择以控股集团模式发展，而控股集团的产权关系复杂，公司治理结构复杂，使公司处于更大的法律风险中。

最后，中国保险监督管理委员会和中国人民银行共同制定的《保险外汇资金境外运用管理暂行办法》及保监会出台的《保险外汇资金境外运用管理暂行办法实施细则》使中国的保险企业走向海外成为可能。面对海外陌生的法律环境，中国保险企业也将面临一定的法律风险。

²     保险公司法律风险产生的原因

结合上述分析，保险公司法律风险产生的源头可以概括为以下几个方面：

保险产品的设计瑕疵；保险公司不合规经营；保险公司员工管理、保险资金管理和合同管理等方面；他方行为，如代理人、投保人或被保险人的行为；法律环境变化等。

²     全球金融危机背景下，我国保险公司应借鉴的经验教训

在当前全球金融危机时代背景下，海外有不少保险公司陷入困境，濒临破产。前事不忘，后事之师，我国的保险公司应该借鉴他们的经验教训，为可能出现的危机做准备。

在“雷曼兄弟”宣告破产当天，当今世界上最大的保险公司——美国国际集团(AIG)的股价大跌，跌幅超过60%。业务已经分布于130多个国家及地区，且由保险业务扩展至其他金融服务类的AIG在多份财务报告中声称，公司业绩亏损主要是因为受本次次贷危机影响，住宅抵押贷款支持债券的市场价格下跌、信用违约上升以及资本市场疲弱。事实究竟是如何呢？原来AIG旗下有四大业务板块，包括财险、寿险与退休金业务、金融服务和资产管理。20世纪80年代末，AIG请来一群衍生品专家，打下其金融服务的基础，由于经济政策原因，对这部分衍生品交易，市场基本上不受监管。加之AIG投资的住房抵押贷款和次级住房抵押贷款，尽管几乎全都是AAA评级和AA评级，却仍然免不了市值缩水的打击。AIG在资产管理方面出现漏洞，光看到了高回报，而忽视了高回报后面的风险。于是这部分据点比例不大的金融业务，几乎拖垮了全球最大的保险公司。日本大型生命保险公司——大和生命保险公司因深陷经营困境，也正式宣布破产。这是因美国次贷危机而引发的全球金融危机中首家破产的日本金融机构。日本经济财政大臣与谢野馨强调，大和生命保险拥有比其他保险公司风险更高的股票，该公司过分追求高风险投资导致其最终破产。

希望我国的保险公司能够借鉴上述公司的经验教训，着眼长远，在投资渠道等各个方面都注意增强风险防范意识，加大对法律风险防范的投入。