首页| 资讯| 访谈| 咨询| 律师| 视频| 法规| 合同| 专栏| 导航| 常识|

李红伟律师网

grandli.fabao365.com

获取律师电话请拨打

15811286610

网站首页法律咨询成功案例新闻动态律师文萃保险理赔栏目名称法律资讯栏目名称精品服务

我的位置：首页 > 律师文萃 > 正文

国际金融危机给保险法律服务业带来的挑战和机遇

2009-09-10 15:32:38 来源：李红伟

国际金融危机给保险法律服务业带来的挑战和机遇

作者：李红伟

摘要：由美国次贷危机引发的全球金融危机对全球金融市场和宏观经济产生了重大影响，也对全球银行体系乃至金融稳定性带来了巨大挑战。随着实体经济形势走低的多米诺骨牌效应，全球服务业遭受到了一定影响，法律服务业也包括在其中。本文将从金融危机对保险业的影响入手，分析、探讨金融危机给保险法律服务业带来的挑战和机遇，以及面对危机我们应有的心态和做法。

关键词:国际金融危机保险法律服务业挑战机遇

一、国际金融危机简介

自2007年8月份以来，美国次贷危机逐步演变为一场席卷全球的金融危机，它对全球金融市场和宏观经济产生了重大影响，也对全球银行体系乃至金融市场的稳定性带来了巨大挑战。随着美国第二大房屋信贷银行因次贷危机倒闭，美国财政部接管“两房”，雷曼兄弟宣布破产，美林证券被美国银行收购，英国最大储蓄银行出现挤兑风波，美国最大的储蓄及贷款银行——华盛顿互惠银行倒闭，美国AIG公司面临破产等事件频出。[①] 华尔街，这个代表财富塔顶的金融中心，在这场罕见的国际金融危机中面临着土崩瓦解的危险。这一切都是住房与金融双重投机酿成的苦果。

在这场自1929～1933年世界经济大萧条以来最严重的金融危机中，全球许多国家呈现出剧烈的经济下滑现象。关于今年经济的预测，国际货币基金组织（IMF）估计美国GDP只增长0.1%；欧元区增长0.2%，日本增长0.5%，英国、意大利、西班牙将进入负增长，德国为0增长、法国是0.2%的增长，整个发达经济体只能增长0.5%。美联储主席伯南克曾指出，当前问题的根本在于投资者和大众对主要金融机构和市场失去信心。

二、金融危机对我国保险业的影响

保险业作为服务行业的一种，是为各个实体经济或非实体经济服务的，可以用唇齿相依来形容它们之间的关系。因为有经济活动的地方就有风险，有风险人们就会思考怎样把这些风险分散开来。金融行业可能需要购买保险，国际投资领域各国有海外投资保险制度，国际上有多边投资担保机构，贸易行业就更是保险的常客，为国际贸易服务的海上运输保险还是保险业的始祖。既然保险业与这些行业有着如此紧密的关系，当然也就一损俱损，一荣俱荣。如今市场不景气，这些行业接连受挫，保险业也难幸免于难。

笔者认为金融危机对我国保险业的负面影响大体有以下四个方面：

（一）我国保险机构海外直接投资遭受损失。因为国际股市和其它金融市场出现了大幅度下跌，保险公司进入海外市场进行直接投资的，在这种大环境下，毫无疑问会遭受损失。

（二）资本市场的大起大落，对保险公司资金运用产生了重大影响。保险资金需要稳定、健康成长的市场环境，当资本市场有大波动的时候，对投机者可能是利好的机会，但对保险公司来说则是绝对不好的投资环境。

（三）我国经济增长速度在一定程度上放缓，影响人们对保险产品的购买意愿和支付能力。汽车销售量下降，失业人数增加，社会群体收入减少或者对未来隐患的担心，企业利润大幅度下降，出口经济活动减缓，这些都会使得企业、家庭、个人投保意愿下降，有些人愿意投保，但投保能力下降。因此，保险公司的保费收入可能出现增长速度下降的趋势。

（四）外资保险公司出现经营困难，可能会引起我国保险市场暂时波动。前段时间AIG出问题之后，在香港市场出现了“退保潮”，退保对我国保险业的影响还不是很大，但更大的影响是消费者会对整个保险行业不信任。大家看到连AIG这么大的国际保险集团都会出问题，对小保险公司前景的担心我想也是不言而喻的。[②]

当然，这次金融危机对我国保险业也有一些正面影响，主要包括：

（一）人才流失、人才竞争，在很大程度上给我国保险公司带来不少困惑。在海外金融机构陷入经营困境之后，大量高级金融人才被解雇，进入了失业大军。这种情况下，对我国保险业招揽海外人才是非常有利的。

（二）在市场低迷的形势下，一些外资机构企业股权包括实体企业股权变得非常便宜，保险公司可以抓住机会进行一些财务投资。

（三）在通货膨胀压力下降，经济下行的情况下，我国的货币政策已经从从紧的货币政策转向适度宽松。中央银行大幅下调了银行的存贷款利率，在利率下行的时候，对于保险产品的销售可能带来好处，会有一些消费者把钱从银行拿出来，从股票市场上拿出来，投入保险产品。

三、金融危机对保险法律服务业的影响

（一）保险法律服务业与保险业的关系

保险同时兼具商品和法律两种关系的属性，每一份保单即是一件商品，也是一份合同。因此，保险与保险法律服务有着密不可分的联系，保险业的发展会为保险法律服务市场的拓展提供机遇。

从保险机构的设立到经营管理到清算，首先要受《保险法》的调整，其次要受《公司法》约束。保险产品经营主要适用《保险法》及中国保监会的相关政策规定，也适用《民法通则》、《合同法》中的原则性规定。保险中介包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人，他们的经营活动既需要受《保险法》、《公司法》的调整，如保险代理公司和保险经纪公司，也涉及到民法体系中的委托代理关系。
由此可见，保险业的各个环节都需要法律来加以调整和规范，如果各主体之间发生纠纷，则还要涉及到诉讼法以及反不正当竞争法方面的规定。保险业在发展到一定阶段后，必然与保险法律服务业密不可分、唇齿相依、休戚与共。[③]

但是，保险法律服务业毕竟是一个独立的行业，它具有自己的相对独立性。在保险业处于兴旺时期时，保险法律服务业主要是处理有关保险公司组建、保险经营的法律问题。在金融危机发生以后，保险法律服务业可能接触到破产清算、劳资纠纷等方面的业务。因为无论是市场好还是不好，保险业都需要一个规则，市场好的时候需要经营正常保险业务的规则，市场不好的时候则需要解决问题的规则。

（二）金融危机给保险法律服务业带来的挑战

1．国际金融危机下的经济形势不景气，导致一些保险公司境况不佳甚至破产告终，保险法律服务业的客户群体则相应减少。保险公司经营情况困难，法律事务投入预算减少，对有些保险合同纠纷保险公司可能就不愿花费投入聘请专业律师处理，为保险机构服务的保险法律顾问们也面临失去业务机会的风险。

2．国际金融危机使全球经济疲软的同时也影响到了普通民众的生活质量，尽管中国百姓的日常生活还未受到直接不利影响，但是经济衰退、失业增加等现象也引发了国内民众的危机感。企业频掀裁员潮，加薪变得越来越困难，而且工资收入还可能会降低，靠工资生活的消费人群就要注意减少开支；一个家庭如果有一位成员被裁员，就会影响到家庭生活质量；许多习惯于大手大脚的人，也不得不开始节衣缩食。在这样的环境下，居民个人保险的份额只会越来越少，除了基本险种外，其他险种将不会有太多人问津，保险合同订立、变更等法律服务业务也会相应减少。
3．伴随危机之下保险公司业务量的下降，保险事故及保险纠纷的数量也会相应减少，由此则可能造成保险合同纠纷的诉讼法律服务需求减少。

4．国际金融危机将使保险法律服务业面临面临僧多粥少的局面。一方面，国内保险法律服务同业竞争将更加激烈，另一方面，由于我国经济受金融危机影响较于其他国家来讲相对小一些，国外的一些保险法律服务机构很有可能将进驻我国市场，同我国保险法律服务业进行竞争，而我国又是WTO成员国，中国保险法律服务业将在营销、人力资源、盈利水平等方面面临一系列的压力与挑战。

（三）国际金融危机给保险法律服务业带来的机遇

古往今来，机遇总是与挑战并存，金融危机在给我国保险法律服务业提出新挑战的同时，一定也给我们带来了新的机遇。

1．海外人才方面对中国保险法律服务业的机遇。在海外金融机构陷入经营困境之后，大量高级金融人才被解雇，进入了失业大军，这些海外人才一方面在积极的找工作，一方面也利用这段时间给自己充电，很多我国海外从业人员纷纷回国找工作。我们保险法律服务业可以广纳贤才，将其吸纳到我们的行业中来，让这些既懂保险，又懂保险法的人员为我国的保险法律服务业的发展也尽一份力。此外，海外很多从事保险法律服务的律所也在这次危机中倒闭，这些律所的律师也纷纷来中国寻找就业机会，这些人对我国保险法律服务业的发展壮大更是不可多得的良才。

2．保险公司的并购、收购以及多行业合作等方面给中国保险法律服务业带来机遇。一些外资保险公司或者外资大型金融集团陷入困境之后，他们最着急的是收回现金来补充资本金，因为资本金出现了严重不足，这种情况下，往往会出现整个部门出售的意愿。另外，随着金融市场的演变，本地保险公司也不应墨守成规，而必须积极寻求突破，比如说，保险公司可以与银行合作，为企业客户承包专属保险；或与汽油站合作促销保险。与国际保险业者相比，本地保险公司的规模较小，因此更需要通过结盟增强建立品牌所须的庞大成本。这些程序都是要按照法律规定来进行的，需要精通公司收购、外资并购等法律规定的律师或法律顾问介入，以使国内保险公司、金融集团能顺利接手，保证此过程的效率，防止以后的纠纷，最终达成交易的顺利完成。

3．保险理财方面对中国法律服务业的机遇。在资本市场普遍处于低迷，商品市场低迷的情况下，投资股票、房地产都让人提不起信心，保险理财可以成为居民投资的一种选择。在保险公司进行保险投资推广过程中，律师可以介入制定较好的法律风险防范机制。市民也需要向保险专业律师咨询相关投资的法律事宜，如寿险理赔应注意的法律问题，怎样根据自己的需求去选购寿险产品，如何规避寿险退保损失问题等等，以决定是否听信保险公司单方面的宣传鼓动。所以，这两方面都有保险法律服务业介入的空间。

4．对中国保险法律服务业结构调整方面的机遇。每一次的金融危机，都会给一个行业一次重新洗牌的机会，因为随着整体经济形式的下滑，每一个行业或多或少都会受到一定的影响，每一个行业都在经受时代给予的考验。在这场考验中，保险法律服务业也必须及时地调整自己的市场定位，在接受挑战的时候不断获得成长，一些大的、综合的保险法律服务机构将会做大做强，同时一些不断进取、不断调整自身的小型保险法律服务机构也会脱颖而出；而那些业务单一又不思进取的保险法律服务机构将会在这场全球金融危机之后销声匿迹，这就是优胜劣汰机制，这种机制将会使我国保险法律服务业在这场金融危机之后整体素质更加优良，表现出更大的活力和生命力。

四、结语

历史经验证明，能不能抓住机遇、加快发展，是能不能赢得主动、赢得优势、赢得竞争的关键。作为从事保险法律服务业的律师，也应积极响应号召，做好自己的本职工作。面对困难，我们要坚定信心，在逆境中生存，在调整中发展，在挑战中把握机遇。

[①] 《次贷危机对银行业流动性风险管理的挑战》，安国俊、安国勇、王峰娟。

[②] 《金融危机对中国保险业的四个正面影响》，张承惠。

[③] 《保险业、法律服务业和WTO》，赵小鲁。

本文已入选“第八届中国律师论坛”获奖优秀论文