投保人死亡，谁有权领取保险金？

信敏功所解读：投保人死亡，谁有权领取保险金？

     案例简介：

赵先生人近中年，曾经历了一场不幸的婚姻，儿子小明也在离婚诉讼中被判给了妻子张某扶养。2000年，赵先生同李某结婚组建了新的家庭。2001年，赵先生为儿子小明购买了3份终身寿险，每年缴纳数额不小的保险费。天有不测风云，2004年10月赵先生死于车祸，家庭顿失收入主要来源，生活面临窘境，赵妻李氏无法继续缴纳保费，于是决定退掉保险。按照退保程序规定，在投保人死亡后办理退保手续时，申请人必须提交申请书、投保人的死亡证明、最后一期保费缴纳收据；经了解，赵先生的父亲仍健在，且赵某死前未留下任何遗嘱，在此情况下，退保金如何在李氏、张氏、小明和赵父4人中处理？

我所认为：

首先，根据我国《继承法》司法解释的规定：“公民可继承的其他合法财产，包括有价证券和履行标的为财物的债权等”，因此，赵先生去世后，这笔生前就已形成的债权就应当作为遗产，由赵先生的合法继承人继承，保险公司应当向赵先生的继承人给付退保金；其次，根据我国《继承法》第二十六规定：“……如果分割财产，应当先将共同所有的财产的一半分出为配偶所有，其余的为被继承人的遗产。”因此，可以先判断出李氏对这笔退保费享有一半的权利，而张氏已同赵先生离婚不在享有此权利；最后，按照我国《继承法》第五条规定：在公民死亡后没有遗嘱或遗赠的，则按照法定继承分配遗产。所以，剩下的一半在李氏、小明和赵父之间进行分配，小明的那一部分则暂时由其母亲张氏代为保管。

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